PTT保險版,網友Apin相關保險文章

[心得] 漫談保險 – 前言
PTT保險版 #1C4d5yJz
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276277116.A.4FD.html

大部份人需要的是非儲蓄還本型的定期險(有保證續保為佳)

[心得] 漫談保險 – 第一篇 需求分析
PTT保險版 #1C4d8bbr
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276277285.A.975.html 

以一個剛出社會, 20-30歲的人來說
如果他有穩定收入,沒有多餘資產、沒有負債、沒有負擔他人生計
(沒有小孩,不用養父母)
那麼,我會建議優先思考的險種
最優先應為足額之傷害險,或稱為意外險
錢多一些,希望再更多一點保障
下一步應考慮的是重大傷病險及醫療險
若以C/P值而言,第三人傷害險、財損險 此時也應該列入考慮
更後面才輪到壽險,來留個棺材本

[心得] 第二篇 險種分析 (1) 意外險 險種、額度探討
PTT保險版 #1C4jQNaS
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276302999.A.91C.html 

意外險,其實還有很多細項
但大抵不外乎以下三種
(1) 基本理賠「身故及殘廢」的意外險(或稱傷害險)「意外身故及殘廢保險金」
   (請原諒我身為復健科醫師,仍用「殘廢」二字,因為必須忠於條文)
(2) 傷害住院日額給付的「日額型意外傷害住院」
(3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」

對已婚、剛購屋、有小孩的年輕人
首重的保險,非意外險莫屬

[心得] 第二篇 險種分析 (2) 意外險 投保要點
PTT保險版 #1C4jUemO
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276303272.A.C18.html 

.最好要有保證續保 

[心得] 第二篇 (3) 醫療險 (A)住院日額+手術
PTT保險版 #1C4mnqfZ
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276316788.A.A63.html

常見的健康險,包括
(1)「住院日額」
(2)「手術」
(3)「住院醫療實支實付」

住院日額,在DRG制度下平均總住院日數會不斷的下降.

手術險:

因為目前手術費用大多為健保支付
所以此種給付可視為用來彌補
(a) 10% 手術自負額
(b) 自費手術醫材、術後醫材(如自費止痛 PCA)
(c) 被開刀,情緒上的補償

[心得] 第二篇 (3) 醫療險 (B)住院醫療實支實付
PTT保險版 #1C4nolGn
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276320943.A.431.html

這篇要討論的「住院醫療實支實付」,絕對是金錢有限卻又有醫療險需求的狀態下,
第一個要投保的險種.

其中又可粗分為三大類組成
A. 每日病房費用限額
B. 每次住院醫療費用(雜費)限額
C. 每次手術費用限額

每次住院醫療費用(雜費)限額
這部分是此類實支實付險種最重要的考量點
限定每次住院在一定額度下,
在收據上表列出的「自付額度」皆由此項目獲得理賠
其中的項目,
可能包含了健保未給付的醫師指定用藥(含癌症標拔藥物!!!),
自費手術醫材 (須注意! 一般自費的手術醫材可能不算在手術費用內喔!!!)
細達掛號費、診斷書費、指定醫師費、救護車費、義眼義肢等
其中,事實上也包含了10%的健保部分負擔
因為此一10%的健保部分負擔,在多家醫院的收據上都僅列出最後應付總額
若我們認真探討,除了10%的「診療+檢查+治療」等費用外
這10%的部分負擔還包含了健保病房10%自付額、10%手術自付額等

此一住院限額,有無根據住院天數長短作調整 (非常重要)
一般每次住院限額10萬的保單,通常會做以下設定
1-30天: 限額10萬
31-60天:限額20萬
61-90天: 限額30萬
91-180天: 限額40萬
181-365天: 限額50萬
前者相較於「不管住院長短,每次就是限定10萬元上限的保單」
在萬一不幸需長期住院時,才能有足夠保障

實支實付的條款有無討論的空間 (非常重要)
一般來說,有列出的項目是越多越好
但絕對要有可以討論的空間
不然萬一發生新型的自費治療形式卻不予給付,那就吃虧了
如果條文有「全民健保不予給付的範圍」這樣的大絕招,那就一切OK啦~
(那個說「示範條款」不是無敵的,怎麼還沒看到舉例啊?)

統整一下
投保時注意要點
1. 設定每次雜費給付限額之額度
   每次限額金額一定要會隨日數增加而增加
   有無給付指定用藥、自費醫材,條文有無討論空間
2. 設定每日定額之額度
   一定要可以「實支實付」、「住院日額」二者擇優給付
3. 比較各家保險公司之保單
   注意 (1) 保證續保
        (2) 用來附掛此一附約之主約,不會因全殘給付後而失效(如富邦新終壽)
   或是 (2) 此實支實付附約本身有但書,即使主約失效,附約仍有效(如富邦HSRN)
4. 優先投保「不可副本理賠」的保險公司
保留未來投保「可副本理賠」的保險公司的機會
(此一技巧一樣於後面會探討)

[心得] 第二篇 (4) 癌症及重大傷病相關 (A) 防癌險
PTT保險版 #1C4oWatT
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276323876.A.DDD.html

“[心得] 第二篇 (4) 癌症及重大傷病相關"系統

理賠一般可以分為以下幾類
(1) 癌症身故
(2) 初次罹癌
(3) 癌症手術
(4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等
(5) 癌症門診 / 放射治療 等

有二件非常非常重要的事情一定要與大家分享

一件是關於「癌症」的定義
另一件是「條文有無說明可理賠併發症」

另外,在討論理賠前還有三件事應該有基本概念
1. 癌症患者大多可申請到重大傷病卡,可以免除健保之部分負擔
2. 癌症平均每次住院約16天,當然每人不同,有長也有短
3. 標拔藥物約5-20萬/療程

初次罹癌理賠金額越高越好!!!
先把錢拿在手上,也比較好運用
不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
或是辭職在家專心養病,也是身邊有錢好辦事

以這個角度來看
此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代
(1) 高雜費額度的實支實付醫療險
    (所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇,別忘了這個啊!)
(2) 足額,一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險

這類防癌險有它的價值,但卻沒有絕對的不可取代性
假使真的要投保,要注意幾個要點
1. 對癌症的定義一定要開放,不可限定於病理切片
2. 一定要理賠併發症
3. 初次罹癌金額越高越好

[心得] 第二篇 (4) 癌症/重大傷病相關 (B) 重大傷病險
PTT保險版 #1C4ouoLO
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276325426.A.558.html 

還沒有此種保單的人,與其新購買「防癌險」,
不如先購買「初次罹癌險種」或「重大傷病險」
把理賠金拿到手,不管是門診治療、標拔藥物、或是辭職在家休養

都可以自由運用.

此為健康險種,強烈建議依然選擇保證續保為優先 

由於條款嚴苛,通常重大疾病險都是當初次罹癌在用的

PTT保險版 #1BTOozka

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