PTT保險版轉錄:[心得] 中年防癌規劃大PK (一)資料分析篇

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作者: Ninivite (浪擲) 看板: Insurance
標題: [心得] 中年防癌規劃大PK (一)資料分析篇
時間: Sun Apr 10 01:34:47 2011

先行觀念:
1.現今防癌險仍無法cover標靶治療的費用
  因此對於癌症的風險
  實支實付將是優先於防癌險的必要規劃

2.終身險種  是將20年期滿後~95/100歲的保費
  平準化到20年內繳完
  風險轉嫁能力低(昂貴的保險只能買到少少的保障)
  在年輕時又將卡死龐大的現金流
  老了時(40~50年後)  保單條款早已跟不上醫療進步及通貨膨脹

3.癌症治療費用龐大
  但住院醫療的需求反而正在降低
  因此  罹癌的一次給付金(50~100萬)
  對於分攤癌症風險可能更合適
  所以重大疾病險或是初次罹癌給付  也是重要的規劃

先有以上的觀念
本篇文章主要討論是針對
1.已有良好醫療險規劃  仍想補強防癌險種的人
2.防癌及重疾險種間的比較(終身&定期)
3.中年時的狀況及想要保障到70歲後

最近在幫邁入中年的雙親(50歲左右)規劃保險
有一些略不同於版上主流意見的想法
也歡迎大家討論
我的想法是
1.定期重疾險 定期防癌險種 在年輕時固然是相當便宜 (法巴100萬 30歲=$1900)
  但自然保費到了中年是相當的昂貴 (法巴100萬 50歲=$15800)
  有沒有可能划算程度被超越? (c/p值最高的重疾 到了50歲仍是法巴嗎?)

2.保障在當下 因此終身險的規劃是相當不實際的
  但對於50歲後的人  他/她將進入醫療費用及癌症發生的高風險時期
  也就是說 此時不管是20年期終身或是一年期定期
  都將比較接近"現繳現用" "保障當下"的狀況

3.50歲後的規劃 離防癌險實際會用到的年紀 僅剩10~15年左右(參考資料一)
  保單條款跟不上時代的風險
  和一位25歲或是0歲買終身險的人  相對小很多

4.板上之前的規劃大都是針對20~30歲的年輕人
  實際套用在中年人的規劃時  也會發生一些問題
  例如:板上大推的遠雄定期防癌(XCD)  46歲後只能保2單位 以保障來說是偏低的
  部份重疾險及定期防癌(法巴重疾、遠雄XCD)  只能保障至69、70歲  略嫌不足
  (參考資料三:罹癌活超過70歲的機率約有一半)

5.我們都知道 重疾險的普遍額度約為50~100萬
  一次性的給付可以cover癌症支出
  那麼  市面上的防癌險種  要買到多少才能提供夠保障呢?
  或者說  要買到多少才能達到相當於重疾險的保障呢?
  我這邊不去算"需求"多少  因為癌症治療費用差異很大
  Iressa(愛瑞莎)一顆自費藥價約$2100  一天一顆1個月就超過6萬
  市面上的防癌險都是日額型  我找了下面數據來計算它們大概能給付多少:

  依照資料四來看  因為找不到台灣癌症盛行率資料(Prevalence)
  我把領有重大傷病卡-癌症  當作台灣總共罹癌且有確診的人數(372,154)
  然後再看年度癌住住院件數(209505)  這樣就可以知道  罹癌的人平均一年要住院幾次
  209505/372154=0.56 次 (也就是說 癌症病人平均2年住院一次) --(1)
  再從癌症存活率的分析 可推得癌症病人的平均存活時間(年)
  參考資料二  我們可以發現確診癌症後
  37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以活3年....依此類推
  超過5年的存活率 就不太會再下降了
  有30%左右的人到第10年還沒死 再計算上我們當作最多活10年(這些人可能是治好了)
  得出罹癌後平均存活年為      男=4.7年  女=6.32年   --(2)
  最後再看癌症的平均住院天數  男=13.3天  女=25.8天  --(3)
  就可以算出
  (1)x(3)     罹癌到死亡 平均一年因癌症住院天數  男=7.4天  女=14.4天
  (1)x(2)x(3) 罹癌到死亡 平均因癌症總住院天數    男=34.8天 女=91天
  日額給付是最簡單能估算的  由此觀之
  想要用高住院日額來cover給付  並且相當於100萬的重疾險
  男生約為35x日額1萬 +50萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療
  女生約為91x日額5000 + 30萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療
  化放療及手術相當難估計  但以防癌險的設計來說  這部份都會小於住院日額
  結論: 1.沒有初次罹癌金設計的防癌險
          想要靠日額給付來達到100萬重疾險的保障  非常困難
        2.女生靠防癌險種轉嫁風險的效果較佳 (幾乎比男生好到2倍)
          (男生防癌保費普遍更貴  還是保重疾好了)
        3.所謂1單位1000~2000日額的防癌險 只買1~2單位
          雖然號稱理賠上限有200萬
          但我看要賠到50萬的機率都很低

不小心打太長
分成2篇好了  下篇比較各防癌險

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參考資料

一. 癌症平均發生年齡 約63歲 (女早於男)
民國96年資料
              (男性)                   (女性)
癌症原發部位       個案數   年齡中位數|                   個案數   年齡中位數
1 肝及肝內膽管     7,210        62    | 1 女性乳房          7,502      51
2 大腸             6,040        68    | 2 大腸              4,471      67
3 肺、支氣管及氣管 5,898        71    | 3 肺、支氣管及氣管  3,161      68
4 口腔、口咽及下咽 5,006        52    | 4 肝及肝內膽管      2,900      69
5 攝護腺           3,367        75    | 5 子宮頸            1,749      54
6 胃               2,311        71    | 6 甲狀腺            1,407      46
7 食道             1,685        56    | 7 胃                1,301      68
8 膀胱             1,457        71    | 8 子宮體            1,165      53
9 皮膚             1,314        70    | 9 皮膚              1,113      72
10 鼻咽            1,167        49    |10 卵巢、輸卵管      1,047      51
 全癌症           43,330        65    |     全癌症         32,439      59

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二.台灣癌症個案存活率

A.全癌症民國92~96年新發個案五年存活率(追蹤至97年底)
(侵襲性癌,不包含原位癌)
       一     二     三     四       五      (年)
男   63.27  50.39  43.55  38.88  35.40%  (存活率)

女   77.10  67.32  61.36  57.15  53.97%  (存活率)

B.全癌症10年存活率 (診斷年:1998年 個案追蹤至2008年12月31日)
      一     二     三     四     五     六     七     八     九     十
男   61.45  49.39  43.84  40.10  37.71  36.14  34.95  33.96  33.02  32.44%

女   76.44  67.46  62.28  58.93  56.60  54.78  53.35  52.45  51.49  50.72%

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三.台灣癌症死亡年齡概況

         (民97年)    死亡   年齡中位數 |(民85年)  死亡   年齡中位數
惡性腫瘤 (全國)     38,913     69.0    |         27961      66.0
        (男性)     24,972     69.0    |         18008      67.0
        (女性)     13,941     69.0    |          9953      65.0

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四.健保統計資料  (民國98年)
A.重大傷病卡
                                  人數
  分類:需積極或長期治療之癌症   372,154

B.重大傷病住院醫療使用
                                  人數      件數       申報點數          平均每件點數
  分類:需積極或長期治療之癌症   134,444   391,492  28,109,788(千點)  7.18(萬點)

C.民國98年住院醫療統計 (依主要疾病類別)
                                  人數      件數    申報點數           平均每件點數
  惡性腫瘤Malignant  neoplasm   163,391   209,505  19,124,280(千點)  9.13(萬點)

D.民國98年平均住院日數統計 (依主要疾病類別)
                                   總計        男        女
  惡性腫瘤Malignant  neoplasm     18.7(日)   13.3(日)  25.8(日)

REFERENCE:
1.衛生署98年醫療統計年表 http://ppt.cc/zwc6
2.台灣癌症登記小組 存活率分析 http://ppt.cc/S8cV
3.健保局98年度統計資料(四)醫療給付 http://ppt.cc/BPUG


--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.169.9.89
※ 編輯: Ninivite        來自: 118.169.9.89         (04/10 04:09)
推 bobpighome:實支實付印象中之前討論,要有住院才比較有幫助,因此   04/10 07:48
→ bobpighome:防癌規劃上,定期重大疾病險要規劃先,實支算後期支援   04/10 07:49
→ bobpighome:以及平日應付其它大小病。最後從N大的數據來看,低住院  04/10 07:50
推 bobpighome:已經是癌症治療的趨勢,更能突顯定期重大疾病險重要性   04/10 07:53
推 bobpighome:如果擔憂化放療就規劃:定期重大疾病 + 定期防癌,只是  04/10 08:03
→ bobpighome:小弟比較懶,寧可把買定期防癌的預算,再加強定期重疾   04/10 08:04
→ bobpighome:因為自己認為化放療也會隨著時間,慢慢被其它治療取代   04/10 08:06
→ bobpighome:大不如一開始規劃時,保持條款最大彈性(一次性給付)   04/10 08:08
推 yinson:推推 @@                                                  04/10 13:36
推 yulian91:專業推..                                               04/10 13:48
→ Ninivite:我有說是針對50歲後情況 只需考慮未來10~15年左右         04/11 04:48
→ Ninivite:以醫學的進步來說 至少10年內 化放療仍是重要的療程       04/11 04:51
→ Ninivite:標靶藥反應率低 有的需有適當突變才能用 化療還是較普遍   04/11 04:53
推 myzmyz:大推此篇! 認真又有根據~                                  04/11 13:12
推 bibbylin:推~獲益良多                                            04/12 16:22
推 Apin:推                                                         04/12 22:22
推 nick2220:推專業!                                               04/27 08:12
※ 編輯: Ninivite        來自: 140.112.125.33       (05/06 14:48)
推 aisidi:請問Ni大 這段的意思 看不太懂                             05/21 03:18
→ aisidi:37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以   05/21 03:18
→ aisidi:活3年....依此類推                                        05/21 03:19
→ aisidi:在這段所說的: 67-50=17%  是哪邊的67% 跟哪邊的50%呢       05/21 03:19
推 aisidi:另外,平均存活年是怎麼推算出來的呢 還望指點              05/21 03:32
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