PTT保險版轉錄:[心得] 中年防癌規劃大PK (三) 防癌險篇

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作者: Ninivite (浪擲) 看板: Insurance
標題: [心得] 中年防癌規劃大PK (三) 防癌險篇
時間: Mon Apr 11 04:15:24 2011

有了第一篇的想法
來比較各險種的差異及C/P值
這篇主要是防癌險
(注意:有限預算的話 實支實付仍是防癌第一優先考慮)

板上總是推的定期防癌險種
是我這次想挑戰的對象

1.遠雄一年定期癌症健康保險附約(XCD)
2.中國人壽癌症五年定期醫療保險附約 (DCTR) (現在代號為FCTR)

PK對手
1.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC)
2.幸福人壽新防癌 終身健康保險(主約)(ICG)
3.國華人壽關懷一生終身防癌(主約)(IN)
4.遠雄新癌症終身健康保險附約(HG3)

如同前前篇的分析
沒有初次罹癌保險金 保障是非常不足的
本次比較的防癌險  已經找了保費相對便宜的
除了中國5年定期外(但它有其它優點)
全部都有初次罹癌金
且都有理賠癌症併發症 及 安寧病房的好保單(網友補充國華自2/7起有給付安寧了)

想法是:年輕時定期險可以終身險1/10左右的價錢
       買到足夠的保障
       但現在如果是一個中年人的年齡
       基於前前篇的分析
       保單條款跟不上時代 保障不在當下 預先繳未來保費
       等等這些終身險的不利因素已然削弱
       雙方的保費差距也縮小到可接受的地方
       鑑於想要扭轉中年投保的不利規則(如只能保2單位 續保年齡上限)
       重新檢視終身險是否能得到較大保障

再次提醒  我是針對1.中年想加保防癌的狀況  而非從年輕保到中年
                  2.本篇僅對防癌險比較
                  3.想要包含70歲以後的保障
                  4.防癌規劃仍應包含 醫療險(實支) 重疾等險種

先來看一下投保規則

遠雄:不管是終身還定期  都規定46歲後癌症日額不得超過2400(2單位)
     對中年的規劃來說  是相當不足的(見前前篇)
     且XCD只能續保到70歲
     XCD http://ppt.cc/cdG2  費率http://ppt.cc/i5wn
     HG3 http://ppt.cc/9fA9  費率http://ppt.cc/1Tbb

中國:五年定期附約 0~70歲投保 可續保至105歲 (業界第一)
     最高5單位(日額10,000)
     (有網友來信指教 目前的FTCR是由原本的DTCR拆成小單位
      1單位DTCR=4單位FTCR  所以FTCR是保1~20單位(日額10000)
      不過除了拆小單位外 條款及費率比例是不變的 故以下還是以DTCR來做比較)
     http://ppt.cc/r(W(  費率http://ppt.cc/1Rb0

富邦:PCC這張保單很特別  為可調式平準費率的終身險
     0~65歲投保 續保到95歲  保費不會變  一年一繳到95歲(很像1年期定期險)
     最高可保6單位(日額7200)
     http://ppt.cc/_944  費率http://ppt.cc/tfvY

幸福:最多只能保3單位(日額4500)
     0~60歲投保(20年期) 終身險
     內容+費率 http://ppt.cc/sYWV

國華: 0歲至繳費期滿年齡不超過80歲 (有10~30年期) 終身險
      最高可投保5單位(日額5000)
      內容+費率 http://ppt.cc/OEUG


接下來比較險種的內容
前面提過  要達到足夠的保障
1~2單位的防癌險無法達成100萬重疾險的效果
因此把單位儘量拉高
我大概將各險種住院日額定在5000/天左右
(中國因無初次罹癌  只好儘量用日額補 以最高5單位來算)
又為了比較方便  遠雄的部份也以4單位做比較(其實46歲後只能保2單位)

╓────╥────╥────╥────╥────╥────╥────╖
║險種    ║幸福新防║國華關懷║富邦終身║遠雄新防║中國5年 ║遠雄1年 ║
║        ║癌終身健║一生終身║身防癌  ║癌終身健║定期防癌║定期防癌║
║        ║康 ICG  ║防癌HX  ║PCC     ║康HG3   ║ DCTR   ║ XCD    ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║性質/單位 主約 / 3║主約/ 4 ║附約 / 4║附約/ 4 ║附約/ 5 ║附約 / 4║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║初次罹癌║  30萬  ║ 40萬   ║20萬    ║ 40萬   ║無      ║40萬    ║
╟────╫────╫────╢原:15%  ╟────╫────╫────╢
║原位癌or║原位/低 ║原位/低 ║第21年度║原:15%  ║無      ║原:15%  ║
║低侵襲癌║10%     ║10%     ║起x1.5倍║        ║        ║        ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症住院║ 4500   ║ 4000   ║<90:4800║4800    ║10000   ║4800    ║
║日額    ║無限制  ║ 無限制 ║>91:7200║14日內視║14日內視║14日內視║
║   (/日)║        ║第7日起 ║14日內視║為同一次║為同一次║為同一次║
║        ║        ║增額2000║為同一次║        ║        ║限180天/年
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症出院║1500    ║2000    ║2400    ║2400    ║5000    ║2400    ║
║療養 /日║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症門診║1800住院║2000出院║2000    ║2400    ║5000    ║2400(限 ║
║     /日║前後30天║後90天內║無限制  ║無限制  ║無限制  ║90天/年)║
╟──╥─╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症║住║ 6萬    ║  8萬   ║ 6萬    ║12萬    ║15萬    ║12萬    ║
║手術║院║(併發○)║        ║        ║(併發○)║(併發○)║(併發○)║
║    ╟─╫────╢(併發X) ║(併發○)╟────╫────╢限3次/年║
║定額║門║ 9000   ║限癌症直║切除腫瘤║18000   ║ 無     ║原位:15%║
║給付║診║(併發○)║接切除  ║        ║(併發○)║        ║        ║
╟──╨─╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症放療║ 3000/次║限未住院║2000/日 ║4000/日 ║15000/日║2400/日 ║
║        ║(門or住)║ 2000/日║(門or住)║化放療一║(門or住)║限出院後║
╟────╫────╫────╫────╢ 起算   ╟────╫────╢
║癌症化療║ 3000/次║限未住院║3200/日 ║(門or住)║15000/日║2400/日 ║
║        ║(門or住)║ 2000/日║(門or住)║        ║(門or住)║限出院後║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║癌症身故║ 30萬40萬   ║  無    ║  無    ║  無    ║ 無     ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║安寧    ║  無    ║  無    ║1週年8萬║  無    ║  無    ║ 無     ║
║療養金  ║        ║        ~第5週年║        ║        ║        ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║骨髓移植║ 30萬   ║ 40萬   ║   無   ║ 24萬   ║ 50萬   ║ 24萬   ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║義乳    ║  9萬   ║  8萬   ║   無   ║ 24萬   ║  無    ║ 24萬   ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║義肢    ║每1肢9萬║  無    ║   無   ║ 40萬   ║ 10萬   ║ 40萬   ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║義齒    ║ 6萬    ║  無    ║   無   ║  無    ║ 10萬   ║ 無     ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║豁免    ║有(癌症有(癌症 ║   無   ║  無    ║  無    ║ 無     ║
║        ║ 或全殘) 或全殘)║        ║        ║        ║        ║
╟────╫────╫────╫────╫────╫────╫────╢
║上限    ║  600萬 ║  800萬 ║   無   ║ 720萬  ║  無    ║ 無     ║
╙────╨────╨────╨────╨────╨────╨────╜
50歲保費    (20年期)  (30年期) (一年一繳) (20年期) (5年一調) (5年一調)
        男: 22008     23024      19322     24848     12510     7448
        女: 18084     17532      15032     20652     13075     8612

保單保障分析:
1.日額部份
  每張保單除了住院日額外 都同時照住院天數給付"癌症出院療養金"
  也就是說5000日額的保單實際上約為7500日額 (EX.PCC 4800/天+2400/天=7200/天)
  因此以上保單實際日額約是6000~7200/天(有罹癌金) 中國則是1.5萬/天(無罹癌金)
  復習一下數據(罹癌~死亡總住院天數 男=34.8天  女=91天)
              (癌症平均住院天數    男=13.3天  女=25.8天)

  這樣的保障  以女生來說  將能輕易的超過100萬重疾險(隨便加也超過100萬!)
                男生來說  要有罹癌金的保單 才能達到略低於100萬重疾的保障

  (注意喔 女生的保費不見得比100萬重疾險高多少!!)

  這都是因為2者住院天數、好發癌症的存活年限差異很大
  所以男生應選擇有罹癌金的保單  光靠高額住院是不划算的
      女生的話  選有高額住院日額比較划算 即使沒有罹癌金 也不會輸給100萬重疾險

2.破解長天數加給
  從平均住院的數據來看
  我們可以發現富邦PCC的>90天日額x1.5倍給付  完全是一條看得到吃不到的條款
  而相反的    國華人壽的第7天起加給  就是很實惠的項目(不論男女)
            (這樣國華的日額將變成4000+2000+2000=8000!)

3.門診醫療
  先談門診手術部份  除了中國條款註明一定要"住院手術"外
  其它幾家並無限制住院or門診  也有幾家有切出門診手術
  其實不要切可能比較好 因為手術的部份都是定額給付/次  並沒有分手術等級
  不分的話  則門診手術照樣可用6~12萬來定額賠
  不過我實在想不到 有什麼癌症直接或併發症的部份 可以用門診手術解決
  (通常所謂的電腦刀、咖嗎刀  雖稱做radio-surgery 仍是易被歸類在放療中)
  所以這部份可能也是看得到吃不到

  另一個部份比較有趣  就是癌症門診
  我找了一下數據  民國98年 門診件數(依疾病類別)    件數
                 惡性腫瘤Malignant neoplasm     4,651,602        --(1)
                 重大傷病卡--癌症                 372,154(人)    --(2)

  (1)/(2) 得到 罹癌每年平均門診次數=12.49次
  這個部份  是不無小補的 (即使一次2000 一年也有約2.5萬)
  有越來越多的化放療、標靶藥物能在門診處理
  而這個部份即使實支實付也無法cover
  如果透過高額的門診醫療(如中國的5000/日 + 化放療1.5萬/日)
  分較多次領藥&門診  是有可能cover如Iressa、Sorafenib 約6~7萬/月的藥價

  因此  就條款來看
  富邦、中國、遠雄的門診醫療
  並沒有限制與住院的關係 也沒限制天數  對保戶是比較有利
  而幸福、國華把門診與住院綁在一起  是很不利的(前前篇 癌症平均2年住院一次)

4.事後領的(安寧與癌症身故)
  罹癌後平均存活年為      男=4.7年  女=6.32年
  全癌症10年存活率        男 32.44% 女=50.72%

  幸福及國華的終身保費並不貴  仍備有30~40萬的癌症身故保險金
  我覺得算是相當划算
  不過以保障的角度來看  身故保險金並不能cover生前的風險
  也不一定領得到(不一定癌症身故的)

  因為從存活率來看  女性有較高的機會被治好而後來死於別的原因
  (罹癌5年後死亡率幾乎不再改變 10年仍存活率可以推估治癒的比例)
  男性則罹癌後被治癒的機率低而死亡率較高
  從這個角度來看  男生比較適合買有癌症身故的保險  XD

  另外  從平均存活年限來看
  富邦PCC的安寧療養金  是比身故金要好的設計 因為
  1.至少是生前給付  可作為治療的運用
  2.以資料來看 大約有一半的男生至少能領到2~3年
                   有超過一半的女生能領滿5年
  同樣的  這代表著女生比較適合規劃PCC


還沒分析完
太累了
剩下的部份明天再PO

--
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推 freish:專業用心                                                 04/11 07:10
→ mrted:可以把安聯的癌症險根康健的癌症險下去PK                    04/11 07:59
推 qqq7840:這篇很棒 看到很多以前沒看到的資訊                       04/11 08:40
推 ottff:真的很棒!!!推用心                                         04/11 09:03
→ gamest:國華有新的批註條款,2/7起不再排除安寧病房了              04/11 09:27
推 yinson:推推  N大四點多還不睡覺在PK  XD                          04/11 10:58
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推 bugloved:專業推                                                 04/11 18:48
推 bobpighome:以N大在重疾險篇的評論,50歲以後的男女生,買安聯DD5   04/11 19:18
→ bobpighome:比較划算,防癌險篇中得知女生比男生適合買防癌險。小   04/11 19:19
→ bobpighome:弟初淺的想法是男生綜合來看,應是買重疾險比較合適     04/11 19:20
→ bobpighome:至於女生,就要看安聯重疾險和其它防癌險保費和保障再   04/11 19:20
→ bobpighome:比較,小弟想法是從數據來看,女生應該是防癌險佔上風   04/11 19:22
→ bobpighome:更正:N大是說買安聯DD5或CR,不過CR卡在主約額度限制   04/11 19:25
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推 bobpighome:不過以保障來看,愈老定期險和終身險差距愈小倒是事實   04/11 19:41
→ bobpighome:因為二者都是危險保費開始爆炸的時代,變成二害取其輕   04/11 19:41
→ bobpighome:定期險贏在年輕,但年輕不思理財年老還想靠保險,很慘   04/11 19:43
推 bobpighome:剛想到定期險老年失去保費優勢,二張終身防癌卻有豁免   04/11 20:08
→ bobpighome:用N大之前的數據(平均罹癌年紀約63歲)來看,終身險繳  04/11 20:09
→ bobpighome:了13年假如中獎就不用再繳下去,但定期險似乎沒這優勢   04/11 20:09
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※ 編輯: Ninivite        來自: 114.36.216.138       (06/01 18:55)
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