PTT保險版轉錄:[心得] 中年防癌規劃大PK (四)保費篇

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作者: Ninivite (浪擲) 看板: Insurance
標題: [心得] 中年防癌規劃大PK (四)保費篇
時間: Tue Apr 12 04:38:46 2011

費率分析:
終身險的架構
是將滿期(~95歲or100歲)費用平準化到一定年限內繳完
假設一個25歲的年輕人20年期  那等於將往後70年的保費集中在20年繳完
年輕時要負擔很重的保費  保障卻沒有比較好

那我們假設  20年期的繳費
是從75~95歲的這20年(大家都會在這個區間死掉吧)
那不是就很像是20年期的定期險了嗎?
假如沒有繳費年限  而是一年一繳到你死掉那年 ex.PCC
那不是很像1年定期險嗎?(只是有平準化)
國人平均壽命約是75歲  50~55歲開始繳20年終身險 就會附合這個概念

所以年紀越大開始繳  或是能繳納的年限越長
性質上就會越接近定期險 只是把後期保費透過平準化均分在繳費期中

定期險的架構是自然費率
隨著風險的增加而增加
因此年輕的保費低廉  隨著年齡提高而保費漸增
大都有最高續保年齡的限制(65或70或75)

不管怎麼說 平準化費率一定會先分擔到年老的保費
我們拒絕為50年後的自己先負擔保費
因為損失的貨幣價值及財務規劃空間是不划算的

但如果 是為10~15年後的自己先多繳一些保費呢(50~60歲開始繳)
相關觀念請再參考首篇分析(癌症發生年齡...等)

更何況  真的會多繳保費嗎?

我們來PK一下  中年開始保防癌險
不買終生險省下的錢  能繳定期險到何時
有一個迷思:就算有超過75歲的定期險
           但真會比終身險便宜嗎?

本次選擇的保單 就是可以保到105歲的定期險
這樣就沒有70歲後無法比較的問題
另外一邊我選擇保單條款較好(罹癌金較高)
且能繳30年期的國華 來PK

你準備好顛覆板上的觀念了嗎?

1.國華 4單位/30年期 V.S 中國 5單位
         國華人壽     V.  中國5年期      買定期險"累計"多存下的錢
         終身防癌     S   定期防癌       (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀    男       女        男      女         男      女
50      23024   17532     12540   13075     10694   4546
51      23024   17532     12540   13075     21601   9183
52      23024   17532     12540   13075     32727   13912
53      23024   17532     12540   13075     44075   18736
54      23024   17532     12540   13075     55650   23656
55      23024   17532     18230   16730     61653   24947
56      23024   17532     18230   16730     67776   26263
57      23024   17532     18230   16730     74022   27606
58      23024   17532     18230   16730     80392   28976
59      23024   17532     18230   16730     86890   30373
60      23024   17532     26150   21655     85439   26775
61      23024   17532     26150   21655     83959   23105
62      23024   17532     26150   21655     82450   19361
63      23024   17532     26150   21655     80910   15542
64      23024   17532     26150   21655     79340   11647
65      23024   17532     36435   28205     67248   993
66      23024   17532     36435   28205     54913   -9874
67      23024   17532     36435   28205     42332   -20958
68      23024   17532     36435   28205     29500   -32264
69      23024   17532     36435   28205     16411   -43796
70      23024   17532     48275   36285     -9017   -63800
71      23024   17532     48275   36285     -34954  -84205
72      23024   17532     48275   36285     -61409  -105018
73      23024   17532     48275   36285     -88393  -126247
74      23024   17532     48275   36285     -115917 -147900
75      23024   17532     61030   45575     -157001 -179462
76      23024   17532     61030   45575     -198907 -211656
77      23024   17532     61030   45575     -241652 -244493
78      23024   17532     61030   45575     -285251 -277987
79      23024   17532     61030   45575     -329722 -312151
80      23024   17532     79055   58360     -393468 -360039

可以發現:僅10年 60歲之後  定期險的費率就會高於終身險
         是的   但是定期險可以省下存錢啊 每年還複利2%/2%/2%....
         男生 最多能存到8.5萬元 然後在70歲時 多存的錢已不足以支付保費
         女生 則只能多存到2萬元 然後在66歲時 便不足以支付保費

         怎麼會這樣呢  年輕保定期險 省下保費足以支付30~40年
         且能存下的錢也多
         而中年開始比較 卻只能撐15~20年
         並且  我一開始就打算保到70歲以後
         到80歲結算  終身險還省下了3X萬左右
         反過來說 對於只打算保到70/66歲的人來說  應該保中國會划算

         請注意這個反轉的時間點
         大多數的人  應該都還活著
         註定得癌症的人 可能還沒發生或還在治療

再來比一個
由於終身險費率都是平準的
而定期部份是5年一調  所以我接下來都簡化表格
5年show一次(差額還是有一年一年累加及複利)

2.富邦PCC 4單位 V.S 中國定期 5單位
         富邦人壽     V.  中國5年期      買定期險"累計"多存下的錢
         終身防癌     S   定期防癌DCTR    (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀    男       女        男      女         男      女
50      19332   15032     12540   13075     6928    1996
55      19332   15032     18230   16730     37898   8861
60      19332   15032     26150   21655     39613   -4255
65      19332   15032     36435   28205     -2945   -46537
70      19332   15032     48275   36285     -106113 -129549
75      19332   15032     61030   45575     -283801 -265325
80      19332   15032     79055   58360     -553062 -468110

用PCC來比較就更跨張了
保費反轉(定開始>終):      男60歲/女55歲
省下的錢不足以支付定期險: 男65歲/女60歲
保至80歲終身險省下:       男55萬/女46萬

PCC是一年一繳的平準化終身保單  可以視為(95-現年)的定期保單
不管何時開始繳  它定期的性質都存在
同時它具有最晚的新投保年齡:65歲  (其它終身險越長年期 要越早投保)
如果體況允許 可以在定期險便宜時期保定期險
等保費反轉的60~65歲時 再改保PCC

3.板上的最強定期險
  遠雄1年期防癌險XCD 4單位 V.S 幸福終身防癌 3單位
  為了直接挑戰這個最強的險種
  我們只好假設它能保4單位來比較
  由於遠雄只能保到70歲  所以我們只好以50歲投保20年期的險種來比
        幸福人壽     V.  遠雄1年期      買定期險"累計"多存下的錢
        終身防癌     S   定期防癌XCD    (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀    男       女        男      女         男      女
50      22008   18084     7448    8612      14851   9661
55      22008   18084     10992   9904      90067   59624
60      22008   18084     15204   12224     153617  106881
65      22008   18084     20156   15040     200668  146236
70      22008   18084     25720   17880     203258  156270

不愧是最划算又最便宜的險種
保到70歲  保費才超過終身 並且男生可存下20萬 女生可存下15萬左右

遠雄只到70歲  那我假設70歲後遠雄費率不變(事實上自然保費應該會變更貴)
繼續保下去 看雙方差距
75      22008   18084    25720   17880   87886   77623
79      22008   18084    25720   17880   -12999  8851
80      22008   18084    25720   17880   -39494  -9210

男79歲 女80歲 存下的錢才不夠繳保費
如果費率在70歲後自然增加 則反轉的年齡應該更快 (可能在75歲左右)
保到75歲勉強2邊平手
如果對手是更便宜的PCC  則XCD應該會輸

不過以上  只是為了PK最便宜的定期險種而做的幻想狀況
現實:遠雄>46歲只能保2單位  也不能保到70歲後

4.最後比較防癌V.S重疾

國華終身防癌 30年期 4單位 V.S 安聯5年定期重疾DD5 50萬(癌症=100萬)

至74歲
        國華人壽     V.  安聯5年定期     買定期險"累計"多存下的錢
        終身防癌     S   重疾險DD5      (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀    男       女        男      女         男      女
50      23824   17532     10920   9250      13162   8447
55      23824   17532     13030   9705      80876   52820
60      23824   17532     17215   11280     142321  98255
65      23824   17532     26875   15565     182362  137295
70      23824   17532     37305   20235     174508  157261
74      23824   17532     37305   20235     132219  158858

可以發現  安聯定期險的費率要到男65歲/女70歲才會超越終身險
而且到74歲結算可多存下13萬/16萬的錢
國華已是罹癌金較高的險種  但對男生的給付應該還是略低於100萬(不算癌症身故金)
所以男生仍是選擇重疾險比較划算
假如看重癌症身故的風險 或想cover 75歲後 才考慮防癌

女生雖然重疾險可以省下16萬 但對防癌險來說
女生要給付超過100+16萬的機率很高  同時女生的壽命比較長
應該選終身防癌險較適合

附註:用更便宜的PCC V.S DD5  74歲男生剛好可打平  女生多存7萬
     但仍不建議男生保PCC  因為罹癌金更低  安寧金又拿不太到(太快死)

男生保防癌險不划算
但選擇重疾險當規劃  74歲後還是只能風險自負
男生真的是保險很吃虧

5.豁免
中年時規劃終身防癌
還有一個額外的好處 就是豁免
如同第一篇所承現的資料
癌症發生大多在75歲前  年齡中位數是男65/女59
則以50~60歲投保  規劃繳到75或80歲的情況下
一旦得到癌症
能使用到豁免保費的機會不小
後續的保費都不用繳啦

如本系列比較的2張終身防癌: 幸福、國華
本身都有內含全殘 及 罹癌(不包含原位癌)的豁免保費條款  (PCC沒有比較可惜)
是終身險的額外好處
所以在規劃的時候
儘量長年期繳費  是比較有利的 (像國華能繳到80歲)

結論:
看了那麼多比較
針對防癌險的部份
中年後終身險並沒有比定期險貴多少
甚至有比較便宜的情況
當然年輕時 還是以便宜保障高的定期險種為優

綜合以上分析
如果要規劃中年防癌
我想男生應將重疾險優先考慮
女生則可以考慮防癌險種  並拉高日額

遠雄的保單條款  平均起來各方面都很優 XCD便宜又大碗
有幸在45歲前保到超過2單位的人 不應放棄
46歲以後 一定要保防癌險的話
可用終身防癌險種當作主規劃 (只靠XCD 2單位是不夠的)
小弟淺見 XCD 2單位可以照樣保 去增加70歲前保額(因為這段時間XCD仍是划算的)

女生的話  中國5年定期及富邦PCC都是適合的險種
          可以定期險至55~60歲間 轉換成PCC

男生的話  定期重疾險至74歲 XD
          假如很重視75歲後規劃 一定要終身防癌的話 較適合高罹癌金險種

再次強調  只買1~2單位的防癌險  提供的保障遠小於100萬重疾險
          年輕時不要買終身險
--
對了
我也是保戶  不是業務XD

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.169.14.134
推 elvies:唉...一堆保險業務不知在幹啥吃的,寫不出像樣的助人分析文  04/12 06:56
推 elvies:只會在這站內一些罐頭文  orz                              04/12 06:58
推 hungry825:只能推了0w0                                           04/12 08:21
推 yinson:推推!!  這篇我看到終身險的優點了  @@b  出自保戶之手~     04/12 08:42
→ yinson:若將終身重疾險加下去PK  成績如何  @@///                  04/12 08:45
推 Apin:專業分析推                                                 04/12 10:03
→ jameshcm:但年紀大時多少有些體況問題,到時開始投保恐不容易被承保  04/12 10:16
→ jameshcm:或者得加費承保                                         04/12 10:16
推 abccba123:推!!                                                  04/12 10:20
推 beriaura:終身派:亨 最後還是要買終身啊!!!                        04/12 10:46
→ beriaura:HITOO好像好久不見了 被水桶嗎 還是轉戰其他地方了?       04/12 10:47
→ beriaura:所以 目前是終身醫療沒定期好 但是防癌險如果50以後想買   04/12 10:49
→ beriaura:可以考慮終身?                                          04/12 10:49
→ kmkr122719:終身險會將保戶的生存機率列入費率計算之內             04/12 11:00
→ kmkr122719:因此即使將折現也考慮進去 定期險不見得一定會比終身險  04/12 11:01
→ kmkr122719:來得便宜 因為是以定期險"每年都生存"的費率拿來比      04/12 11:02
→ kmkr122719:遠雄XCD是限制46歲之後新投保時不能超過2單位           04/12 11:04
→ kmkr122719:若在46歲之前就投保超過2單位 超過46歲續保時仍是維持   04/12 11:04
→ kmkr122719:原本超過2單位的保額 而非46歲時就會強制降至2單位      04/12 11:05
推 yinson:咦? 我也以為是強制降耶 ~  @@                             04/12 11:16
→ kmkr122719:除非最近有改規定 不然就我之前問的結果 46歲後不會降   04/12 11:20
※ 編輯: Ninivite        來自: 140.112.121.239      (04/12 11:58)
→ Ninivite:本系列以50歲的規劃出發 年輕時應該還是保定期險 若50歲   04/12 12:09
→ Ninivite:已有體況者不要換較好 但我相信50歲都還健康的人也是很多  04/12 12:13
推 softstar0125:好文推~~                                           04/12 12:14
推 hitoo:疑? 有人叫我嗎?                                          04/12 12:26
推 MrE:推認真文。雖然我不是很能理解--花費50萬以上保費去買防癌險    04/12 12:34
→ MrE:到底能轉嫁多少風險?花的起這種保費的需要轉嫁這些風險嗎?    04/12 12:34
→ Apin:晚點來發表些各人看法~                                      04/12 12:34
→ Apin:            個                                             04/12 12:35
推 yulian91:XCD還有很大的優點就是初次罹癌,買到6單位就有60萬..     04/12 12:57
→ yulian91:但還是要加上一次給付或重大疾病才足以COVER標靶藥物費用  04/12 12:58
→ yulian91:P.S 安聯DD5只能續保至70歲喔..                          04/12 12:59
推 Dalwin:讚                                                       04/12 13:05
推 yinson:期待Apin的觀點  ^^                                       04/12 14:30
→ Apin:我沒有新觀點啊  只是小討論                                 04/12 14:49
→ Ninivite:DD5是五年期 最大續保年齡不得超過70 所以最多可保70~74   04/12 19:49
推 bobpighome:不過小弟好奇的查其它保險公司的終身防癌險,費用可就   04/12 20:44
→ bobpighome:沒有國華、幸福如此善良了,所以這二家終身防癌挺優的   04/12 20:45
→ bobpighome:但這二家公司的財務狀況……國華有某銀行要吞下去就是   04/12 20:46
推 bobpighome:從總繳保費去看,其實50歲以後轉嫁能力也真的很吃力了   04/12 20:53
→ bobpighome:以男生50歲保安聯100萬保到74歲,沒算錯的話總繳約52萬  04/12 20:55
推 oca:                                                            04/12 20:56
→ bobpighome:女生稍好一點,買有豁免的防癌險,40萬賭超過100萬理賠  04/12 20:58
→ bobpighome:所以還是年輕多存錢比較實際,老了還靠保險真的也有限   04/12 21:00
→ bobpighome:但老了真的還要買保險的話,買有豁免也是一個新方向^^   04/12 21:01
→ bobpighome:N大這篇文章最後的結論,和小弟上篇推文內容挺接近的    04/12 21:03
→ bobpighome:不過買防癌險,最重要的還是條款,無論是終身、定期險   04/12 21:03
→ bobpighome:化放療給付是否限定住院、手術是否含併發症等等         04/12 21:04
→ bobpighome:條款一字之差,可能會讓整個理賠,有天差地遠的結果     04/12 21:05
推 bobpighome:以上想法是50歲以上限定,國華、幸福,活到我50歲吧哈   04/12 21:10
→ bobpighome:最後叫精算師踹共啦,男生的防癌險應該要比較便且才對   04/12 21:35
→ bobpighome:為什麼數據都是男生比較少,結果保費還比女生貴……     04/12 21:36
推 akira911:原PO說本系列以50歲的規劃出發,在這個前提下,這系列少   04/12 23:45
→ akira911:討論一個面向,那就是改用投資型保單的話,定期險是否就   04/12 23:45
→ akira911:真的貴到靠盃呢??精華區有篇文章的推文有提到台大論文,   04/12 23:46
→ akira911:有興趣者可以下載去研究看看。目前我初步不成熟的規劃是   04/12 23:46
→ akira911:50歲之前,一樣套用長頸鹿大,APIN大的規劃想法,年輕時   04/12 23:47
→ akira911:用便宜保費,買高保額。到了50歲之後,視自己當下財產累   04/12 23:48
→ akira911:積的狀況,與這20~30年間投資技巧與績效,來決定是否續保  04/12 23:49
→ akira911:原來的方案,(原來方案是指50歲開始已經有累積不少桶金,  04/12 23:51
→ akira911:風險可以慢慢自負),或是為了中年後期與老年期的保障,開  04/12 23:51
→ akira911:始轉由使用投資型保單來保障人生後段的。(後者,則因累積  04/12 23:52
→ akira911:的財富,預測可能未來不足以風險自負。因素可能因20~30年  04/12 23:53
→ akira911:間,投資績效不好,或是最重要的個人投資方系統沒有建立   04/12 23:54
→ akira911:所導致的。) 另外,現在的30年後,投資型保單的標的搞不   04/12 23:55
→ akira911:好就可以連接一些更好的標的。所謂的好,乃類似綠角or營   04/12 23:56
→ akira911:火蟲大等他們標榜的""低總開銷比"與""免傭基金orETF"      04/12 23:57
→ akira911:,而非指""投資績效好""。個人仍認為保險就純保險,避免   04/12 23:58
→ akira911:誤會,特此說明之。                                     04/12 23:58
→ mcintyre:國華條款有更新過~~                                     04/13 03:09
推 disyou:你不當業務太可惜了....                                   04/13 21:37
推 keykey:大推!!                                                   05/11 10:30
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