轉錄:投保時,保險公司沒有要求籤批註書,就代表保險公司一定賠嗎?

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本文重點:

一、 批註的意義,在於舉證責任的問題,而不在於是否要賠或是不要賠。核保通過沒有批註,並不代表未來一定會賠,這一點請你注意。

二、 投保保險,是一個法律行為,請你用法律的角度思考,不要用個人感覺思考,因為作錯一步,將使你陷入兩難。

三、 請不要相信誠實告知就沒有理賠糾紛,也請你不要作過度的告知,你應該在合法的範圍內,盡告知義務,以避免保險公司主張解除契約的權利。

四、 過度的告知,保險公司為了保護自已,會採取法律行動,例:要你簽批註書、加費。除了增加你舉證的困難,同時也讓你的權利受損。

五、 請你遠離要你告知祖宗十八代的業務員。

六、 也希望我有機會為你盡一份心力!加油!歡迎來信討論!

新聞事實

沈媽媽向A人壽投保健康保險,因為沈媽媽在一年內有胃穿孔,有至診所看過一次醫生,進而請業務員在要保書上告知。

A人壽要求沈媽媽至指定醫院體檢,及經沈媽媽提示B醫院的病歷,作了加費核保,但,不知何種原因(可能是疏失),並未要求他把胃的部份批註除外不賠。

過了3個月,沈媽媽因為胃穿孔住院,出院後,向A人壽申請理賠,A人壽以保險法127條已在疾病,進而拒賠是否有理?沈媽媽應如何捍衛自己的權利?沒有批註就代表一定賠?而有批註就可以一定不賠嗎?

看報紙學保險相關法律

一、何謂批註

(一)用我的話來說,所謂批註,指的是原本在保險契約的承保範圍,藉由當事人的合意(契約自由原則),將某些事故排除於承保範圍內。

(二)所以,批註一般來說會縮小保險契約的承保範圍,例如:合意將胃的部份排除,未來有關胃的部份所產生的事故,保險公司無須負責之約定。

二、沈媽媽未違反告知義務,A人壽不得主張解除保險契約。

(一)要保書的告知事項,一年內是否因胃出血,沈媽媽已盡告知義務。

(二)故,A人壽並未取得解除保險契約之權利(參保險法64條之規定)。

三、該人壽主張拒賠,應負舉證責任,若可以舉證,仍可以拒賠。

(一)沈媽媽只須就保險契約約定之事項盡舉證責任,例如:經醫師診斷、必須入住醫院…等(參住院醫療示範條款第2條,住院之定義)。

(二)而A人壽主張拒賠,應就拒賠事由負舉證責任(參民事訴訟法277條之規定)。

(三)本案中,除非A人壽可以證明,此事故為上一個事故的延伸(已在疾病),不然應給付保險金之責任(沒批註由A人壽舉證)。

(四)但,若是A人壽證明為上一個事故的延伸,A人壽仍可以主張拒賠,不會因為是否批註而有所不同(你嚇到了嗎?)。

四、個人的心得:

(一)是不是,沒有批註,就代表保險公司一定會賠,我認真的告訴大家,「錯」。

(二)是不是,有批註,就代表保險公司一定可以拒賠,我也認真的告訴大家,「錯」」。

(三)那你會問,批註代表什麼?筆者認為,在於舉證責任的倒置,也就是說,有批註想要拿到理賠,消費者要證明,不是已在疾病;沒有批註想要拿到理賠,簡單多了,因為舉證責任在保險公司身上(參民事訴訟法277條之規定)。

(四)筆者曾經處理過一個案子,某人壽業務員要客戶誠實告知,連10年的事都說了(被業務員騙了),各位看官想一下,你是保險公司你會怎麼作?當然是…送了他7張批註書,這就是所謂誠實告知沒有糾紛嗎?

(五)思考一下,保險公司會這樣作的道理在那,猜到了嗎?對!「舉證責任」。因為法諺:「舉證之所在,敗訴之所在」。

(六)我國保險法64條既採5年內的有限告知主義,以保護消費者,何以,你要放棄這個權利呢?你是受害者嗎?

(七)誠實告知=保證理賠嗎?「錯」。不誠實告知=保證不賠嗎?「錯」。誠實告知的作用在於保險公司喪失解除契約的權利,但從來沒有人跟你說保證賠吧!

(八)你知道因為業務員的不專業,超過5年以上的告知,已經讓你陷入舉證責任的困境,試想,你要如何證明,這個病不是上次那個病,想起來頭都痛啊!

(九)下次有機會再跟大家分享,如何有批註仍可以拿到理賠的方法,好嗎?

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