轉錄:投保時,保險公司有沒有簽批註書,是否有差別?

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本文重點:

一、下期開始,除了實際案例演練外,會再加入市面上保險契約條款的解讀,希望能對你有幫助!

二、筆者花了許多時間,也寫了希望大家不要過度告知的文章,是因為有其重要性,若你要投保保險,務必詳加瞭解,以免權利受損,而不自知。

三、本文試著用「痣瘡」來作舉例,雖然不是很應景(因為過年),但可能是一個很好的例子。

四、未在告知範圍,沒有告知時,得到理賠的機會較大;反之,過度告知,可能會讓自已拿不到理賠金哦!

五、請不要告訴我,「誠實告知,就沒有糾紛」,因為,已經在過度告知的同時,你的權利已經被吃掉了(一定會被批註除外)。正確的說法是,「適當的告知,才是保護自己的方法」。

新聞事實

小華,一個上班族,在民國99年1月份,曾經因為痣瘡而就診過一次,於民國100年2月向A人壽投保實支實付醫療保險,而之後,又於100年3月份向B人壽投保實支實付醫療保險(可副本理賠)。

A人壽的業務員認為,要保書的告知事項第11項第4款,書面詢問一年內是否有罹患痣瘡這個疾病,依我國採書面詢問主義,故要求小華勾選「否」即可,之後,A人壽依正常體核保通過。

而B人壽的業務員,於3月份投保時,告訴小華只有「誠實告知,才不會有理賠糾紛」,因此,在要保書上,勾選在民國99年1月份曾經因為痣瘡就診過1次,經B人壽業務員送件,B人壽要求小華簽訂「有關痣瘡相關部份為不在承保範圍之批註書」(誠實告知就沒有糾紛嗎?)。

民國100年10月份,小華因為痣瘡之疾病就診,住院及手術,事後向2家人壽申請理賠,A人壽順利理賠保險金,而B人壽以批註除外而拒賠,是否有理?

看報紙學保險相關法律

一、何謂解除權

(一)何謂形成權,指的是只須權利人一方的意思表示,即發生一定的法律效果,不須對方之同意

(二)所謂解除權,指的是,對已經生效的法律行為,因為解除權人之意思表示,使該法律行為溯及地失其效力。

(三)例如:要保人違反告知,保險公司在二年內取得解除契約之權利。對已經生效的法律行為(保險契約),因為解除權人(保險公司)之意思表示(一般來說是存證信函寄給要保人),使該法律行為溯及地失其效力(保險契約溯及的失其效力)。

二、A及B人壽,皆不得行使解除契約之權利。

(一)訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。若違反此義務,保險公司即取得行使解除契約之權利,保險法64定有明文。

(二)本案中,A人壽無解除契約之權利,因為小華依書面詢問之意旨(一年內),並不負告知之義務。

(三)B人壽亦於解除契約之權利,因為小華作了過度告知之動作,用白話說,小華被B人壽的業務員騙了,或者是因為B人壽的業務員不專業,而導致小華的權益受損。

三、A人壽會賠的理由。

(一)小華,對於保險事故的發生,已盡舉證責任(參民事訴訟法277條之規定)。

(二)A人壽若想拒賠,必須對權利消滅、權利障礙、權利排除事實負舉證責任(參民事訴訟法277條之規定)。

(三)A人壽可能會賠的理由。

1、A人壽為了節省成本,未行文至醫療院所查詢是否為「已在疾病」。

2、A人壽認為,無法對此事故為已在疾病,負舉證責任,因此,先行理賠,避免敗訴需要付出更多的成本(訴訟費、律師費及商譽)。

四、B人壽會拒賠的理由。

(一)小華,對於保險事故的發生,已盡舉證責任(參民事訴訟法277條之規定)。

(二)B人壽若想拒賠,必須對權利消滅、權利障礙、權利排除事實負舉證責任(參民事訴訟法277條之規定)。

(三)本案中,「批註書」的存在,應認B人壽已盡舉責任。

(四)若小華想要獲得理賠,必須對「非已在疾病」、「批註書的存在為顯失公平」…等,盡舉證責任,才有可能得到保險金。

五、個人心得:

一、請依保險法規定的範圍內告知即可。

(一)不要過度告知,可能可以:

1、保險公司未查病歷而得到理賠。

2、保險公司因為舉證困難,而自行理賠。

(二)過度告知,可能會:

1、因為批註而無法得到理賠。

2、因為無法舉證而無法得到理賠。

(三)所以,請你不要再告訴我,誠實告知就不會有糾紛,應該說,過度告知,只會讓你的權利受損。

二、保險契約,為契約之一種,本於私法自治,契約自由,每個人都應該為了自己的權利而奮鬥。只不過,因為消費者不瞭解法律,常常落入法律的陷阱而不自知(舉證責任),又,保險的招攬制度,採取直銷制度,不僅人換的快,常常專業無法養成時,即被淘汰,我想也是讓消費者受傷最主要的原因。

三、本人思考的角度,皆以消費者為出發點,這也是本站成立的宗旨,或許你有不同的想法,歡迎你提出來討論。「舉證責任」,一直是深不可測的一個領域,若能活用,將使你得到理賠的機會變大。

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