PTT保險版轉錄:[心得] 意外險保證續保的重要性?

文章代碼(AID): #1GZFR-9N (Insurance) [ptt.cc] [心得] 意外險保證續保的重?
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作者: yulian91 (辰宏) 看板: Insurance
標題: [心得] 意外險保證續保的重要性?
時間: Sun Oct 28 17:12:28 2012

版上許多人認為意外險保證續保很重要,但個人有不同看法 :

大家應該可以認同死殘>小傷害的風險,所以下表省略日額與實支

取一年保費約6000元,1級職業比較如下 :

                    Ho產物富00 + bOOO專案             F人壽    

                         (不保證續保)              (保證續保)
 
1.一般意外身故/殘廢         1000萬                    500萬
2.搭乘大眾運輸工具-增額    +2000萬                   +500萬
3.火災-增額給付            + 600萬                   +500萬
  地震-增額給付             200萬                     ---
  雷擊-增額給付             200萬                     ---
4.搭乘電梯-增額給付        +600萬                    +500萬
5.重大燒燙傷-最高          1000萬                    200萬
6.個人責任險-每一個人傷亡    30萬                     ---
7.個人責任險-每一事故傷亡    60萬                     ---
8.個人責任險-每一事故財損    10萬                     ---
9.個人責任險-保險期間最高   120萬                     ---
10.傷害(實支實付)             略                      ---
11.傷害(住院日額)-最高90天    略                      ---
12.傷害(加護病房日額)-        略                      ---
13.住院慰問金-連續住院三日    略                      ---
14.喪葬慰問金                 略                      ---


            保費          6,029元                   6,750元

心得:

1.死

死就死了,不需要續保,要領1000萬還是500萬 ?

2.殘

殘廢如下表 :

項目 項次 殘廢程度    殘廢等級                               給付比例
1-1-1
中樞神經系統機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫
療護理或專人周密照護者。                                        100%
1-1-2
中樞神經系統機能之病變,致終身不能從事任何工作,日常生活需人
扶助者。                                                         90%
1-1-3
中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身不能從事任何工作,且日常生
活尚能自理者。                                                   80%
                              
如上,理賠的時候按殘廢等級理賠,所以若以產險意外險規劃,同成本下規劃

較高,理賠也高出許多,為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。

假設小明在一次車禍中殘廢,按百分比為60%,

H產物理賠600萬後不願意續保,F公司理賠300萬後

續保,小明又再一次車禍共殘廢80%,只會再賠

20%(100萬),總結如下 :

H產物 : 共賠600萬     F人壽 : 共賠400萬

目前有保證續保的只有少數公司,但保費已經接近可以買兩倍保額了

如果我保額拆成兩家產險公司買也可以,其中一家不申請仍比人壽公

司好。

基於以上分析,個人認為產物公司意外險較優,

不保證續保雖是小缺點,但仍瑕不掩瑜p.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險

以富邦產物十全大補為例 :

身體障礙者投保規則

以下身體障礙不予承保:
  單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
  植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
  肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症

傷害險保額限制:
  癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
  咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
  之疾病未拒保者:以200萬為上限

未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者,仍應依
  個案狀況由核保人員核定。

.........可見除了失明與一級殘,許多拒保情況竟然是疾病,

假如是其他殘廢情況,仍是很有機會找其他家承保的。


######################################################


好吧,如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要,

那差不多的保費之下 :

3.日額
       
DRGS制度下,應該很難住院超過90天(產險意外險住院天數上限),斷保是除非

剛好遇到保費扣款日,但若間隔時間買2~3家,已經可以申請兩倍日額或一家

不申請...

況且還有醫療險可頂日額部份...

(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約4000

4.實支實付

該次的理賠申請,按壽險公司保費若分成2家產險投保已可以申請自費X2

,優於單家許多...





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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.242.43.75
→ beriaura:那些疾病的拒保仍是有部分保險公司的意外險會收           10/28 17:15
→ beriaura:且保費仍是比保證續保的便宜                             10/28 17:15
→ beriaura:另外,保證續保意外險是少數會因體況加費的意外險         10/28 17:18
→ beriaura:一般意外險大多只有可買跟不可買兩種選擇                 10/28 17:18
→ beriaura:如果買到的是加費後的意外險,那保費落差會更大           10/28 17:18
→ yulian91:感謝b大補充^^                                          10/28 17:19
推 oca:推                                                          10/28 19:01
推 a90155302:推,這說法跟"劉鳳和"幾乎一樣 XD                       10/28 19:57
→ cikrit:可是前幾天有人po只是多申請了幾次意外醫療 華南就拒絕續保  10/28 21:50
→ beriaura:比保證續保便宜的很多家,拒絕續保就換家買而已           10/28 21:54
→ beriaura:文章最後的所謂只請單家,也是另類解決方法               10/28 21:54
→ JoseH:To cikrit 所以建議高額死殘單獨購買  不要綁意外醫療        10/28 22:03
→ tbcscottie3:意外醫療領得兇 被踢的機率本來就不低                 10/28 22:05
推 Obama:推...格式及上色超簡單易懂                                 10/28 22:31
推 ScubaSteve:意外醫療單獨就找有保證續保的壽險公司買,便宜搞定     10/28 23:25
推 oca:為啥要指定 "壽險公司" 的買?                                10/28 23:34
→ a90155302:保證續保的壽險公司,便宜搞定?                         10/28 23:39
→ beriaura:光是NMR 3萬的保費快跟產險100萬一樣了(約差200元)XD      10/28 23:42
推 tbcscottie3:我也一直覺得  保證續保意外險只有在意外醫療較有價值  10/28 23:44
→ tbcscottie3:但如果站在大風險的角度 保證續保意外險就真的不重要   10/28 23:44
→ mcintyre:若要買富邦的實支,才需考慮要不要買保證續保的意外險     10/28 23:52
→ mcintyre:或是已有富邦的主約                                     10/28 23:52
→ mcintyre:但各保險壽險公司(除保證續保)對於意外險的續保,         10/28 23:55
→ mcintyre:條款上寫法不盡相同,哪個對保戶比較有利,請自行查閱     10/28 23:55
推 IMI9:假設投保華南BEST+富貴保(只有死殘),如果意外醫療次數多造成   10/29 00:43
→ IMI9:隔年拒保,會影響到另一張富貴保的死殘也會拒保嗎?還是兩個是   10/29 00:44
→ IMI9:獨立的                                                     10/29 00:44
→ kmkr122719:二張都拒保的機率較高                                 10/29 00:46
推 tbcscottie3:一個公司的核保基本上會看到你所有專案的理賠紀錄      10/29 01:13
推 ScubaSteve:我說的意外醫療是單指實支方面                         10/29 01:15
→ ScubaSteve:有些壽險公司的主約是可以單獨加意外實支               10/29 01:16
→ IMI9:那華南Best+泰安EYOK應是比較好的選擇.泰安EYOK可以只買死殘?  10/29 01:19
→ beriaura:你有看到我那邊的推文嗎,光是一個保證續保的NMR          10/29 01:19
→ beriaura:不加上其他險種,保費都跟一般產險專案差不多了           10/29 01:20
→ beriaura:如果加上壽險主約,那保費差距會更大@@~                  10/29 01:21
→ beriaura:會建議非保證續保的原因之一也是保費落差過大             10/29 01:22
→ beriaura:另外,那種可以單獨加實支的保險公司還必須有保證續保     10/29 01:25
→ beriaura:切記,壽險公司不等於意外險保證續保                     10/29 01:30
推 cikrit:那如果壽險端的意外醫療理賠多次 不同家的產險端查得到嗎?   10/29 08:26
→ kmkr122719:為什麼那麼多人如此執著於傷害醫療險 那明明就是完全不  10/29 09:45
→ kmkr122719:重要的險種阿                                         10/29 09:46
→ belister:"人性"                                                 10/29 10:45
推 dmitri:推Y大,簡單的觀念!                                      10/29 12:52
→ mcintyre:每個人觀點不同~~~個人看過發生車禍持續復健2年多的例子   10/29 13:18
→ mcintyre:不到傷病卡也不到殘的標準,但是花費滿可觀的             10/29 13:19
→ oca:未到傷殘&住院, 長期復健者有適當的保險商品可以轉嫁風險嗎?    10/29 13:20
→ mcintyre:如是非意外~~~復健病房、日間病房不少公司是不理賠的      10/29 13:22
→ mcintyre:或是有一些限制                                         10/29 13:23
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